Privat-Rente

Die Rentenversicherung ist eine Form der privaten Altersvorsorge. Diese Form zeichnet sich insbesondere durch Flexibilität aus, welche bei einer Riester-Rente, Rürup-Rente oder der betrieblichen Altersvorsorge nicht besteht. Mit der privaten Rentenversicherung haben Sie die Möglichkeit zusätzlich für das Alter vorzusorgen und können frei entscheiden wie Ihr Kapital verwendet werden soll.

Leistungen der privaten Rentenversicherung

Die private Rentenversicherung bietet Ihnen eine garantierte lebenslange Rente oder die Auszahlung eines garantierten Kapitals zum Auszahlungstermin. Sie können hier auch Ihre Hinterbliebenen im Falle des Todes absichern.

Zusätzlich profitieren Sie von Überschüssen (Gewinne des Versicherers) und bei fondsgebundenen Tarifen von Erträgen aus gezeichneten Fonds. Damit haben Sie die Möglichkeit Ihre garantierte Rente um diese Erträge zu erhöhen und erhalten gleichzeitig Sicherheiten. Je nach Tarif können Sie frei bestimmen, welche Garantien Sie wünschen und welche Chancen Sie nutzen wollen. Eine Grundverzinsung von derzeit 1,25% (bei Abschluss bis Ende 2016) erhalten Sie je nach Tarif ebenfalls.

Sie können bei dieser Form auch während der Ansparphase einen Teil Ihres Kapitals auszahlen lassen. Hier werden allerdings Steuern für erzielte Erträge fällig. In der Rentenphase können Sie sich Ihr angespartes und verzinstes Kapital zu 100% auszahlen lassen. Oder nur einen Teil davon und den Rest lassen Sie lebenslang verrenten.

Wie werden meine Beiträge investiert?

Die staatlich geförderte Rente gibt es in unterschiedlichen Anlageklassen. Hier ist es wichtig wie sicherheits- und chancenorientiert Sie sind.

Grundsätzlich erhalten Sie bei einer Rentenversicherung eine Grundverzinsung (Nicht bei Bank-/Fondssparplänen).

Je nach Ihrer persönlichen Risikoneigung werden Ihre Beiträge in festverzinsliche Wertpapiere und/oder in chancenorientierten Wertpapieren wie bspw. Aktienfonds investiert.

Es gibt aber auch „Hybridlösungen“, bei welchen Sie zum einen eine Sicherheit erhalten wie bspw. eine garantierte Mindestrente oder Mindestkapital bei Auszahlung, aber gleichzeitig die Chance, am Kapitalmarkt Rendite zu erwirtschaften.

Folgende Risikoklassen können für Sie in Frage kommen:

Risikoklasse Beschreibung
I Sie erhalten eine garantierte Verzinsung von 1,25% in 2016 (0,9% in 2017). Ihre Beiträge werden nur in sicherheitsorientierte Wertpapiere angelegt.
II Hier erhalten Sie den größten Teil der Überschüsse (Gewinne der Gesellschaft) aus dem Deckungsstock des Lebensversicherers. Die Beiträge werden grundsätzlich in sicherheitsorientierten Wertpapieren angelegt.
III Hier werden Ihre Beiträge aktiv oder passiv über Fonds am Kapitalmarkt investiert. Der Aktienanteil kann je nach Marktlage niedriger oder höher ausfallen.
IV Hier haben Sie den größten Teil Ihrer Beiträge in chancenorientierten Fonds wie bspw. Aktienfonds investiert. Damit steigt auch die Schwankungsbreite bietet aber im Gegenzug eine möglich höhere Rendite als bei anderen Risikoklassen.

Wichtiger Hinweis

Den Garantiezins von 1,25 % erhalten sie nur noch bei Abschluss bis Ende 2016! Ab 2017 erhalten Sie 0,9 %. Bei manchen Anbietern nur noch 0,5 %.

Es ist festzuhalten, dass Sie mit höherer Risikoklasse größere Chancen auf eine höhere Auszahlung der Rente oder Kapital haben. Allerdings steigen zumeist die Kosten für den Vertrag mit steigender Risikoklasse. Eine höhere Risikoklasse sollte grundsätzlich erst ab einer Laufzeit von 20 Jahren gewählt werden.

Weitere Informationen zu Fonds finden Sie hier unter Fondssparplan.

Welche Erträge fließen in meine Rentenversicherung?

Aufgrund der verschiedenen Varianten kann hier keine Aussage getroffen werden. Grundsätzlich erhält der Sparer einen festen Garantiezins (1,25% bei Abschluss bis Ende 2016) und eine Überschussbeteiligung die sich wie folgt zusammensetzen kann:

  • Kapitalerträge am Kapitalmarkt
  • Wirtschaftlichkeit des Versicherers
  • Weniger Auszahlung als angenommen
  • Bewertungsreserven (bspw. Verkauf der Immobilien des Versicherers)
  • Schlussüberschuss

Mit welcher Verzinsung Sie rechnen können hängt stark davon ab für welchen Tarif, mit welcher Sicherheit, bei welcher Gesellschaft Sie sich entscheiden und mit welchen Kosten Sie rechnen müssen.

Die marktdurchschnittliche Gesamtverzinsung der Lebensversicherer in Deutschland liegt bei ca. 3,56 Prozent.

(Quelle: Assekurata - GDV Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft; 28.01.2016)

Vorteil durch Flexibilität

Die private Rentenversicherung ist in Ihrer Ausgestaltung flexibel. Sie entscheiden wie Ihr Geld angelegt werden soll, wie viel Garantie vereinbart werden soll und können sich einen Teil Ihres Geldes auch während der Ansparphase verzinst auszahlen lassen. Zusätzlich können Sie Ihre private Rentenversicherung für den Kauf einer Immobilie beleihen.

In der Rentenphase können Sie frei entscheiden wie Sie Ihr Kapital ausgezahlt haben möchten.

Auszahlungsmodelle während der Rentenphase

In der Rentenphase entscheiden Sie wie Sie Ihr angespartes Kapital inkl. Überschüsse verwenden möchten. Sie können sich für eine einmalige Auszahlung, eine lebenslange Verrentung oder auch beides entscheiden.

Was kostet eine private Rentenversicherung?

Sie entscheiden wie hoch Ihr Beitrag sein soll. Je mehr Sie investieren, desto mehr erhalten Sie in der Rentenphase.

Auf Ihre Beiträge werden grundsätzlich folgende Kosten erhoben bzw. verrechnet:

  • Abschluss- und Vertriebskosten
  • Verwaltungskosten
  • Fondskosten (bei fondsgebundener Variante)

Diese Kosten sind von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich hoch. Bei einem Vergleich von Angeboten sollten die Kosten berücksichtigt werden.

Für wen ist die Privat-Rente sinnvoll?

Die Privat-Rente eignet sich für Personen, die eine zusätzliche Altersrente oder Kapital aufbauen möchten. Zusätzlich eignet sich die Privat-Rente für Personen die Garantien aber auch eine Verzinsung bei voller Flexibilität erhalten möchten.

Kündigung, Wechsel, Beitragsfreistellung

Die private Rentenversicherung ist jederzeit kündbar. Allerdings droht Ihnen dabei der Verlust von eingezahlten Sparbeträgen, da vor allem in der Ansparphase Gebühren und Verwaltungskosten abbezahlt werden. So können Sie weit weniger zurückbekommen, als Sie bisher an Beiträgen eingezahlt haben. Eine Beitragsfreistellung ist daher sinnvoller, zumal Ihr angespartes Kapital weiter verzinst angelegt wird. Am Ende der vereinbarten Laufzeit erhalten Sie Ihr Kapital verzinst zurück.

Selbstverständlich können Sie auch wechseln. Hierbei ist es genau abzuwägen ob sich ein Wechsel lohnt, denn bei Abschluss eines neuen Vertrags können erneute Abschluss- und Vertriebskosten anfallen.

Mehr Informationen zur Privat-Rente

Die genaue Planung einer Altersvorsorge ist sehr wichtig. Gerade bei einer Privat-Rente sollten Sie nicht auf eine Beratung verzichten. Zu vielseitig und unterschiedlich sind die Tarife der Versicherer. Insbesondere die Entscheidung welchen Anbieter mit welcher Risikoneigung Sie wählen, sollte vorher mit einem unserer Experten besprochen werden. Möglicherweise sind andere Vorsorgeformen ebenso interessant für Sie.

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